赴港买保险风潮悄然起 汇率风险和法律风险不容忽视

记者了解到，宁波市民去香港买保险已悄然有些成为新风潮。有些宁波人甚至组团赴香港买保险，一些高净值客户一买就是几百万元。

内地有这么多保险公司，而且也有很多品种的保险，为何要选择远赴香港购买保险？去香港买保险，优势到底在哪里？日前，记者对此进行了采访。

香港保单往往保额更高期限更长

市民于女士今年35岁，是一名全职太太，她于1月19日赴港旅游时，在尖沙咀海港城内的一家英国保险公司购买了香港保险。

“我购买了保额100万港币的重大疾病险，无需体检。”于女士说，这一份保险需要连续缴纳保费20年，“实际上保单上注明的是以美元计算，总保额是12.8万美元，每年大概缴3400美元，折合成港币是26000多元。”

内地有这么多保险公司，而且也有很多品种的重疾险，于女士为何要选择在香港购买呢？

她解释道，“相比内地类似的险种，香港保单是覆盖全球医疗资源，而且涵盖的重大疾病要更多，保额更高，期限更长，比如我的这份保单涵盖了69种重大疾病，连埃博拉病毒都有，而且可以保到100岁。”

在于女士的保险合同上，记者看到，在69种重大疾病中，发生癌症等52种重大疾病，将以保额的100%赔付，如发生原位癌、冠状动脉血管成形术等非重疾12种疾病，可以保额的20%或25%预支赔偿，而且，被保险人可最多申请三次预支赔偿，这一点颇受被保险人欢迎。但是在现金价值一栏中，记者注意到，前两年的现金价值为0，这意味着，一旦投保人申请退保，将拿不到所缴保费。

于女士的保险经纪人裘小姐是宁波奉化人，她告诉记者，近一两年，从内地来找她咨询香港保险的客户越来越多，她自己也经常回宁波拜访客户，于女士就是一次她在朋友单位认识并发展起来的新客户。

“交流可以通过微信、电话，但由于监管规定，签单一定要在香港境内。”裘小姐告诉记者，不过除了首次签单和缴费需在香港，接下来的续费，既可以选择去香港缴费，也可以选择自动转账。

近年来宁波人赴港买保险势头迅猛||###||###||###

近年来宁波人赴港买保险势头迅猛

“我工作第一年还都是在接香港人的单，但从第二年，也就是去年开始，基本上都是做的内地生意。”保险经纪人裘小姐告诉记者，她现在基本每一两个月就会回一次宁波拜访和拓展客户。据了解，裘小姐供职的这家保险公司，历史超过了150年，不少宁波人选择在此投保。

“就像一些游客喜欢到香港买包买表一样，现在来旅游顺便买一份保险的宁波客人也越来越多。”裘小姐告诉记者，这两年这一发展态势特别迅猛，不少宁波人甚至组团来香港买保险，为此他们公司还专门设立针对宁波客户的“宁波组”。

“不少高净值客户一买就是几百万元，眼睛都不眨一下。”裘小姐说，从购买人群和险种来看，民企老板为主，多是买重疾险和具有分红性质的保险。

“而且不少客户选择每年来港续费，因为刚好可以趁着缴费过来购物。”裘小姐笑称，她经常带着客户在尖沙咀购物，“就像带旅游团一样，这也算是针对内地客户的特色增值服务吧”。据了解，这些客户还会加她的微信，并以朋友圈的方式传播，等他们的朋友再来香港旅游，就直接找裘小姐购买保险。

最大的不确定是汇率风险

昨天，从事保险行业多年的营销经理徐继波告诉记者，由于香港保险公司具有广泛的投资渠道，比起内地保险具有保费低、投资收益高、保障范围广等优势，但其背后的风险不容忽视。

其中，不确定性就是汇率风险。港币与美元挂钩，而近年来人民币兑美元汇率一直成上涨趋势，这就意味着港币兑人民币是贬值的。市民们去香港购物时应该也有明显的感受，本来价格就有优势，再折算成人民币计价就更便宜了。

同样的，保险收益也会受到汇率影响，香港保险公司通常出售的是美元或者港币保单，缴费和理赔时币种也保持一致，在十年、二十年的缴费期中，人民币汇率走势如何将会一直存在不确定性的风险。“2002年左右，港币100元可以兑人民币102元，而现在只能兑换到80元人民币。”徐继波说，去香港买保险，看上去收益率相比内地很有竞争力，但是一换回人民币就缩水了，而且这一风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在

需了解香港相关法律法规

买香港的保险产品，还需谨防“地下保单”。按照香港保险的相关规定，香港保险代理人所授权的业务经营范围是在香港本地，因此办理投保手续时，必须在香港本地进行。这也就是要求非香港居民投保时，必须要亲自来港办理相关手续。父母可为儿女办理投保手续，18岁以下的孩子可豁免去港。不过，香港的保险公司对非香港居民投保，通常采取“来港见证制度”，包括见证投保人本人，留存有关入境记录等具体措施。

市民需要注意的是，如果有人在内地推销香港保险产品，并让投保人在内地填写投保书，缴纳保费，再将投保单，保费携带到香港的保险公司签发保单，这就是俗称的“地下保单”、“地下保单”在两地均不受法律保护，保监会专门就此发出过风险提示。此外，赔付是否方便，也是购买保险需要去关注的一个非常关键的问题。

浙江立业律师事务所律师黄文炯说，香港保单受香港法律约束，一旦发生纠纷，需要投保人到香港，聘请当地律师，在当地法庭审理。内地和香港保险法律制度上是有差异的，一旦出现诉讼，维权成本非常高。另外还要注意的是，香港保险缴费时不可能每年都去香港缴，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，黄文炯建议，由于香港保险法律法规与内地不同，市民在购买之前需对相关法律法规了解，以降低风险。