担保方式知多少

在实际业务操作中，我们发现很多客户对担保方式存在很多困惑，不知道贷款除自身主体合格外，还需提供什么样的担保，或者，并不确定自己提供的担保方式是否合格。

今天，我们就一起来跟大家分享一下常见的担保方式及大致条件。

根据《担保法》规定，担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种方式。

保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

抵押是指债务人或者第三人不转移对抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。

留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中，债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的，无权要回定金；收受定金的一方不履行合同约定的债务的，应当双倍返还定金。

在金融借贷领域，实际常用的担保方式是保证、抵押、质押三种方式。现在我们来讨论一下各种担保方式对担保人或物的要求。

保证担保是一种“人”的担保，一般而言，出借人所要求的担保人可以是自然人，也可以是企业法人，但都要有代偿该笔贷款本息的能力。具体而言，保证人应至少满足以下条件：

1、满18周岁的有完全民事行为能力的中国籍公民，或者经工商行政机关登记注册、具有独立法人资格的企业；

2、自然人需有稳定的工作和收入，企业法人需生产经营正常；

3、担保人需要有还款意愿，愿意承担共同还款责任；

4、有良好的信用记录，无违法记录，无严重的不良记录；

5、国家机构不得充当贷款担保人，但经国务院批准的情况除外；

6、学校、医院等以公益为目的单位团体，不得充当担保人；

7、获得企业法人授权的分支机构，可以作为担保人。

抵押和质押都属于“物”的担保。

目前，《民法典》对可抵押物的描述为：

债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附着物；

（二）建设用地使用权；

（三）海域使用权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

可抵押物实质上还可以分为动产和不动产两大类。在实际业务操作中，鉴于风险防范以及抵押物处置成本等的考虑，银行等金融机构一般选择不动产作为首选抵押物。具体来讲，就是产权清晰、可以转让处分的住宅、写字楼、商业网点、厂房、国有土地使用权、海域使用权等。

需注意，农村村民的住房因其宅基地不得抵押而受到限制，暂时无法抵押。

质押分为动产质押和权利质押。

动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。

动产质押是质押的一般形式。动产质押的核心内容是债权人的质权。动产质押有以下特点：一是动产质押的质物必须是动产，不动产不得出质；二是出质人可以是第三人，也可以是债务人本人；三是质物必须转移于债权人占有，质押合同才生效；四是质权人就质物有优先受偿的权利。

质押属于担保物权中的一种。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物。

在实际金融借贷操作中，使用动产质押较多的以典当行最为典型。

权利质押，是指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。权利质押主要以债权、股东权和知识产权中的财产权利作为标的物。

债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：

（一）汇票、本票、支票；

（二）债券、存款单；

（三）仓单、提单；

（四）可以转让的基金份额、股权；

（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（六）现有的以及将有的应收账款；

（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。　

在实际金融借贷操作中，银行等金融机构接受权利质押的要求比较苛刻。但可以通过“反担保”的途径实现借贷需求。

即，借款人可以将动产、股权、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等出质给融资担保公司，由融资担保公司作为保证人，为借款人在银行等金融机构的借贷提供保证担保。

大家在有借贷需求时，可以先梳理一下可提供担保情况，合理选择信贷机构。一般而言，银行对担保的选择最为严苛，以优质保证人担保、优质抵押物一押担保为主；小贷公司经省政府批准，受地方金融监管局监管，在业务上以服务、扶持小微企业、农户、个体工商户为主，担保方式也以保证担保、抵押担保为主，但在担保条件上有较大灵活性，在质押贷款等方面有较多创新；典当行等，在质押担保方面优势较为明显。另外，不要忽视对“反担保”方式的灵活运用。

随着国家对实体经济、中小微企业的扶持力度不断加大，金融创新不断发展，担保方式也在不断创新，相信，以后融资的渠道会越来越宽广，“融资难”的问题终将得到化解。

最后友情提醒一下大家，目前正规、合法金融机构对无担保的纯信用贷款大多持审慎态度，审批严格，而且额度不会很大。市场上有一些未经政府、监管部门批准的民间机构或个人就打着“无抵押、无担保、纯信用借款”的噱头大肆宣传，其中不乏有一些居心叵测、用心不良的人。建议大家在选择金融机构时，一定要选择有政府、监管部门批文的正规金融机构。