具体案例：

某大专学校的学生在学校大门口发生事故，被一辆三轮车撞倒，医疗费花了两万多块。

交警判定三轮车全责，学生无责。

开三轮车的是个老头子，没钱，没有保险，不讲理，不肯赔钱。

学生家长要求学校必须解决。

校方咨询：学生投保了学平险，可否理赔？可否代位求偿？该怎么处理？

问:对于交通事故造成的伤害,意外险（学平险）如何赔偿?

答:对方全责的交通事故，意外险不能赔偿。

意外医疗险（学平险）属于报销性质,是对已产生的医疗费用进行补偿。也就是说被保险人（这个学生）获得的医疗补偿,不管通过几个途径报销,最多不会超过已花费的发票金额。意外医疗跟其它医疗险一样,都是实报实销的形式，不会让被保险人获得额外收益。

因此,交通事故的赔偿需要交警的责任认定书,来确定赔偿责任。属于对方（肇事者）责任的范畴内，就应该就对方赔偿，属于我方（被保险人）的责任范畴才能够通过意外险进行报销。

按照责任比例划分。

如果第对方全责，就应该由对方全额赔偿,个人意外险不进行理赔。

如果对方主责（70%责任），那么就由对方

赔付70%之后,个人意外险再按照合同约定对剩余30%费用进行报销。

对方同责（50%责任）、次责（30%责任）都以此类推。总之，个人意外险只管被保险人自己的部分。

学平险就是一种综合型的个人意外险。

社保的报销规则类似，可能管理更粗犷，有的地区干脆不区分责任比例，直接规定了交通事故的医疗费都不允许通过社保报销。

问:意外险（学平险）为什么不能代位求偿? 本案例中，肇事者确实无力赔偿，家长又坚持要找学校麻烦，保险公司能不能进行代位求偿，解决学校的问题。

答:意外险（学平险）不能进行代位求偿。

代位求偿适用于财产保险（包括财产损失险、车险、各类责任险）,因为财产的标的价值是可以明确确定的,发生事故的时候赔偿额度也是可以确定的。所以追偿权可以转让,由此产生代位求偿。

人身保险（包括意外险、医疗险、寿险、重疾险等等）则不适应这一个原则。根据《民法典》的相关规定,人身性质权利不得转让,所以不能代位求偿。意外险(学生平安险)是人身保险的一种。在司法理论探讨中,补偿型医疗保险(意外险的一项)是否适用代位求偿权有争议。有学者主张应该要部分适用代位求偿权。

但,目前的司法实践中,都是禁止在人身保险中适用代位权的。

问：要怎么解决这个问题？能不能帮学校提供建议。

答：通过校方责任险理赔。

问：此案中，校方并没有责任，为什么可以通过校方责任险理赔。

答：常见的高校校方责任险都附带了“无过失责任条款”，只要事故发生在学校内，或学校组织的活动中，都可以由这一条款覆盖。

这个条款就是为了给此类事故兜底的。如果家长一直纠缠不休，可以通过这个条款进行赔偿，解决问题。

另外，校方责任险属于财产保险，可以适用于代位求偿原则。例如PA的校责险条款中，就明确约定了代位求偿的使用方式。

即便没有“无过失责任条款”，也可以依据代位求偿原则，让保险公司先行赔付，而后再向肇事者追偿。

问题延伸：如果此类事故发生在校外，该怎么？能否处理？

答：如果事故发生在校外，则与学校完全无关，家长再怎么样也不能找学校麻烦。

但，也分具体情况。

情况1，事故虽然是在校外发生，但发生于学校统一组织的活动中。这种情况还是在校方责任险的理赔范围内，同上一样解决。

情况2，​事故发生于学生上下学或假期离校、返校的途中。这种情况就要看学校的校责险是否增加了附加条款。校责险可以增加附加条款把上下学、离返校的事故也覆盖。

情况3，完全与学校无关，但学生发生了死亡、重伤的事故，家长纠缠、闹事。为了社会稳定，减少发生负面舆论，学校仍需要解决这个问题。这就要看学校的校责险是否附加了“人道主义救助”的附加条款。如有这个条款，在有关部门的认可下，保险公司还是可以以人道主义救助的形式对死、伤学生进行一定的补偿。