最高法：这种贷款利率不用还！涉及网贷、高利贷、民间借贷

有人说利率超过13.8%不用还？也有人说利率超过24%的不用还？还有人说只有年化利率超过36%才不用还，因为它违法…

利率到底超出多少不用还，这一篇文章详细讲解，事关贷款：

一、年化超出13.8%不用还

适用民间借贷

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

而根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.35%。

1年期LPR也来到了历史最低点，1年期LPR为3.35%，意味着当前民间借贷的司法保护最高利率为13.4%（1年期LPR的四倍），也就意味着超出部分不用支付。

需要注意的是，最高院在2021年1月21日发布《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号），有七类公司不受4倍LPR限制：1、小额贷款公司；2、融资担保公司；3、区域性股权市场；4、典当行；5、融资租赁公司；6、商业保理公司；7、地方资产管理公司。这七类属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

这也意味着，如果要找7类公司融资借款得注意一点，由于不受民间借贷司法保护上限的限制，可能会约定高额的违约金，一旦借款逾期或面临高额违约金。

二、年化利率超出24%

法院不支持不保护

2015年9月1日起施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》首次对民间借贷的利率划定了“两线三区”，借贷年利率红线分别是24%以及36%（两线），以及三个司法保护区定义（三区）。

如果互联网借贷产品设置的年化利率是不超过24%，那么法律会给予利率保护。因此，有很多互联网借贷产品将实际年化利率设置为不超过24%。这样如果用户不还款，起诉对方就可以获得人民法院的支持。

比如大家最关心的网贷利率，很多都无限趋近于24%，就是不超过，因为在24%以内是保护的，这样如果用户不还款，起诉对方就可以获得人民法院的支持。

而超过24%且在36%之间，就进入了一个自然债务区。如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还；如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，人民法院不予支持。

这个范围也滋长了众多做债务协商的人，利用法律约定，帮助客户跟金融机构协商沟通，将超出24%的利率免除。

年化利率超出36%

高利贷不用还！

接上述的两线三区，继续阐述第三区：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

利率超过36%，也是大家常说的高利贷，如果你要贷款，请一定要让对方告知真实年化利率。

随着P2P被国家强制清退，超过年化利率36%的机构现在已经很少了，如果金融机构出现超过36%的利率，一告一个准，超出部分利息根本不用还。

由以上也可总结出年化利率超出36%的贷款合同无效，不用还！但本金一定要还。

写在最后。

我们在有借款需求时，无论是在民间跟个人借贷，还是去金融机构或银行申请贷款，请一定要合理规划自己的借贷行为，确保合法合规。

无论对方利率怎么约定，最终本金是要还的，如果不还本金就涉及骗贷罪，根据《刑法》相关规定，情节严重的，最高处七年以下有期徒刑。