通常来说，商业医疗保险是不限制疾病的，无论大病还是小病都能报销医疗费。

这句话总的来说，没什么大毛病，但是如果要细究，则并不准确。

下面就跟大家盘点一下商业医疗保险常见的不赔项目。

那些众所周知的免责项目，这里我就不多说了。例如自残、酒驾、吸毒、犯罪等导致被保险人支出的医疗费用，医疗保险是不赔的。

接下来我盘点一下那些可能时有发生，但我们却没有太注意的医疗保险责任免除项目。

下面这几大责任免除项目，都是从数款目前比较畅销的百万医疗险中归纳出来的。

1.第一类：既往症。

所谓既往症，就是指在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。（投保前已经治疗痊愈，投保生效后再次患上该疾病，不算既往症，例如感冒发烧。）

既往症在绝大部分商业医疗保险中，都是被明确列为责任免除项目的。也就是说，保险不赔偿既往症产生的医疗费用。

但是现在很多城市推出的普惠型医疗保险，以及某些保险公司推出的普惠医疗保险，不仅可以带病投保，而且既往症也可以报销。（不同产品，具体报销情形不同，可以看看产品条款。）

2.第二类：特定疗法和医疗鉴定费用。

基因疗法和细胞免疫疗法产生的医疗费用，通常被列为责任免除项目。

还有各类医疗鉴定，包括亲子鉴定，医疗事故鉴定、遗传基因鉴定等费用，也是被列为责任免除项目的。

现在比较热门的CAR-T，全称嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，主要针对治疗血液系统肿瘤疾病的治疗。

顾名思义，CAR-T属于细胞免疫疗法。虽然细胞免疫疗法是不赔的，但是现在有不少百万医疗险的“特定药品费用医疗保险金”中，包括了一些CAR-T抗癌针。

所以，只要CAR-T抗癌针通过保险公司约定的渠道购药，也是可以报销费用的。但这就要特别留意，并不是所有百万医疗险都支持特定药品费用的报销。如果比较关注CAR-T，那么选择百万医疗险的时候，就需要特别留意一下。

常见的如：肥胖症相关手术、整容手术、健康体检、牙科疾病、近视矫正、怀孕分娩、不孕不育、康复性治疗、保健性治疗等。

这类项目详细列出来是比较多的，可以详细看看保险条款中的责任免除项目。

但这些项目大部分都有一个共同点：它们都不属于通常理解的身体疾病。

特别说明一下牙科。虽然牙科疾病的治疗费用不赔，但意外伤害导致的牙科治疗费用，往往是可以赔付的。

这类情形中，先天性疾病可能比较多一些。我也经常看到有关于先天性疾病被保险公司拒赔的。

关于先天性疾病，很多时候家长都不知道孩子有先天性疾病，医院检查也不能百分百都查出来。这种情况下，家长给孩子投保时也就无法如实告知保险公司。而在孩子几岁时开始出现症状，申请理赔往往遭到拒赔。

关于这种先天性疾病被拒赔的，通过诉讼获得保险理赔的并不少见。所以，家长们可以准备好相关医疗资料，积极争取保险权益。胜诉的关键，常常在于先天性疾病的定义。

另外，HIV虽然是不赔的，但是有三类情形通常仍然可以获赔：职业、输血、器官移植导致感染HIV。

这一类免责项目，常常会被投保人忽视。

除了一些热爱高风险运动的人，其实我们普通人出去旅游也可能会进行高风险运动，例如：蹦极、冲浪、跳伞等。

而高风险运动导致产生医疗费用，往往无法获得医疗保险赔付。

当然，上述五大类常见的百万医疗险责任免除项目，在不同的保险产品中，并不完全相同。而且某些高端医疗险，也把部分项目囊括进了可赔项目中，例如牙科疾病治疗。

还有一些其它不那么常遇到的免责项目，本文就没有特别列出来了。大家可以有个印象，投保时可以特别留意一下保险条款中的“责任免除项目”。