保险律师告诉你驾乘意外险有多坑

四川上行律师事务所 杨建

相信许多车主在投保时都被安利了驾乘意外险，保险代理人会告诉你驾乘意外险比座位险保额高，保驾乘风险，可以让你驾乘无忧。

于是在你的想像世界中，驾乘意外险是这样的：一旦发生交通事故，除了驾驶员本人人伤要得到赔偿外，车上乘客受伤也会得到赔偿，这样可以全部或部分免除驾驶员的责任，一般投保四五百块钱可以达到三四十万的保额，性价比真高，不像座位险只有区区1万元的保额，根本解决不了司机对车上人员的赔偿问题。

但是以上只能是你的想像，作为保险律师，我想告诉你的残酷事实是驾乘意外根本不可能减少你对车上人员的赔偿责任，一分钱的责任也不能减少你信吗？

首先，驾乘意外险其本质仍然是意外险，属于人身保险的一种。人身保险的赔偿对象只能是伤者本人及指定受益人。因为驾乘意外险一般不记名，所以签订保险合同时自然不可能指定受益人，即使车上人员受伤死亡，保险金也只能作为其遗产由死者的继承人继承，与你这个投保人没有一毛钱的关系。

所以，你购买的驾乘意外险实质上是你对车上人员额外的爱，你该赔偿的还是要赔偿，一分钱也少不了。至于车上人员受了你的保险金恩惠要给你减少赔偿额，则不在我们讨论之列。所以，驾乘意外险不是责任保险，它不像车上人员责任险（即座位险）可以减轻司机的赔偿责任，它和你想的不一样，当然也不是你投保的初衷，但是等你知道已经迟了。

其次，驾乘意外险它的性价比也并不像你想象的那么高。因为它的承保范围一般仅限于被保险人乘坐公共交通工具或驾乘投保车辆。

所以驾乘意外险不会赔偿驾乘之外的事故，包括摔倒、溺水、中毒、自然灾害等等等等，但是它的价格却比承保这些事故的个人意外险更贵。

对于家用车来说，如果你和家人都已经投保了意外险，这个驾乘意外险实在是没有必要了。如果你们没有投保个人意外险，这个驾乘意外险其实仍然没有必要，你大可投保个人意外险这个成熟又稳重的险种。

现在你知道驾乘意外险有多坑了吧，跟随我们，

避开保险的坑。